Какая ставка в ипотеке выгоднее и от чего она зависит?

Какая ставка в ипотеке выгоднее и от чего она зависит?

Сейчас банки и разные кредитные организации имеют возможность предоставить ипотечный кредит. Прежде чем определиться с кредитом, необходимо ознакомиться с показателями, которые являются неотъемлемой частью такого кредита. Главным аспектом в любом ипотечном кредите являются проценты, которые необходимо выплачивать.

Следует обозначить основные показатели, из которых рассчитывается процентная ставка по кредиту.

Таковыми являются:

  • Размер первоначального взноса;
  • Период времени, на который выдается кредит;
  • Возможность страховки;
  • Рынок жилья;
  • Валюта;
  • Справка о доходах.

Изначально сумма ипотечного кредита рассчитывается, исходя из размера первоначального взноса и периода времени, на который он выдается. Как правило, если первоначальный взнос большой и ипотека рассчитана на более долгий срок, то процентная ставка будет ниже.

Идеальным вариантом будет внести половину стоимости недвижимого имущества и брать кредит на срок не менее 10 лет.Такая схема ипотечного кредита будет эффективной и оптимальной. С учетом инфляции, чем дольше кредитные обязательства, тем больше выгоды для заемщика.

В том случае, когда первоначальный взнос составляет 30% и выше от стоимости недвижимого имущества, то процентная ставка будет снижена на 1-1,5%.

Неотъемлемой опцией ипотечного кредита является страхование жизни. Кредитная организация, в большинстве случаев, поощряет заемщиков, которые совершают дополнительное страхование.

В таком случае, стоит посчитать, что будет выгоднее, оплатить страхование жизни либо платить высокую ставку по ипотечному кредиту. Кредитная организация самостоятельно решает вопрос с добровольным страхованием жизни.

Рынок недвижимого имущества напрямую оказывает большое влияние на процентную ставку ипотечного кредита. В большинстве случаев, процентная ставка на первичном рынке выше, нежели на вторичном. Объясняется это тем, что кредиты на приобретение нового недвижимого имущества пользуются спросом.

Немалое влияние на процентную ставку оказывает валюта, в которой берется ипотечный кредит. В настоящее время курс доллара и евро непостоянен, так что ипотечный кредит в иностранной валюте обойдется дороже. Самым выгодным вариантом является кредит в рублях.

Не предоставив документ, подтверждающий доходы, ипотечный кредит получить не представляется возможным. Как правило, кредитные организации запрашивают документ по форме 2-НДФЛ, в котором отражены доходы заемщика за отдельный период времени.

В том случае, когда ипотечный кредит предоставляется индивидуальному предпринимателю, то необходима справка о прибыли. Считается, что если заработок высокий, то можно получить более выгодные проценты по ипотечному кредиту.

На сегодняшний день существует три вида ипотечных кредитов:

  • с фиксированной процентной ставкой;
  • с плавающей процентной ставкой;
  • смешанные ипотечные ставки.

В большинстве случаев, кредитные учреждения предоставляют кредит с фиксированной ставкой. Он представляет собой фиксированный процент на определенный срок кредита, такая процентная ставка отражается в кредитном договоре и является неотъемлемой частью договора.

Положительным аспектом является постоянность и уверенность заемщика. Заемщик выплачивает строго фиксированную сумму кредита ежемесячно в течение всего срока кредита (5, 10 и даже 25 лет).

Наиболее редким случаем является, когда кредитная организация использует плавающую процентную ставку. Связано это с тем, что возрастают риски и мало предсказуема стоимость кредита по ипотеке.

В силу колебаний финансовой сферы, сумма ипотечного кредита может увеличиться, а такое действие плохо отразится на способности заемщика платить по ипотеке.

Показателями, исходя из которых рассчитывается процент, выступают:

  • Средняя стоимость валют за определенные промежутки времени (для ипотек с денежными единицами других стран);
  • Ставка рефинансирования ЦБ;
  • Средняя стоимость кредитов, которые выдают кредитные организации РФ;
  • Средневзвешенная ставка по межбанковским займам.

Одним из распространенных видов ипотечного кредита является кредит со смешанной ставкой. В таком варианте присутствует постоянная и переменная процентная ставка по кредиту и связана она напрямую с вышеупомянутыми показателями. В данном случае, все риски будут снижены, но и снизится стоимость ипотечного кредита при падении показателей.

Плюсы и минусы кредитов с разными ставками

В настоящее время самым выгодным вариантом в ипотечном кредитовании будет ипотека с фиксированной ставкой по процентам, в силу того, что внешние факторы не смогут на нее повлиять. Данный метод предоставит надежное положение и возможность запланировать расходы и доходы на неопределенный срок.

Наименьшими признаками наделен кредит со смешанной процентной ставкой. В силу того, что в нем закладываются риски внешнего воздействия, данная ставка имеет место быть лишь в том случае, когда присутствует благоприятный прогноз, а послужить сможет этому падение ставки рефинансирования.

Зачастую кредитные организации предлагают постоянную процентную ставку на первые годы ипотечного кредита, в последующем, ставка станет переменной. В том случае, когда заемщик способен досрочно погасить ипотечный кредит, такой вариант является выгодным. Фиксированная процентная ставка станет ниже рыночной.

Ипотечный кредит с плавающей процентной ставкой будет менее выгодным, потому что положительный результат будет чрезвычайно мал. Данный метод будет эффективен лишь в том случае, когда заемщик наделен информацией о финансовом и валютном рынках.

В любом случае, банк сделает ограничение, а процентная ставка выше не станет. В случае, когда заемщик может выплатить кредит при наивысшей процентной ставке, то есть смысл заключить договор ипотечного кредитования на таких условиях. Хотя такие ставки (плавающие) не получили особого применения в банках РФ.

С учетом экономических отношений в РФ, самым выгодным ипотечным кредитом является ипотека с фиксированной процентной ставкой и заключенная на срок не более 10 лет с наличием первоначального взноса не менее 30%. Оптимальным вариантом является ипотечный кредит в национальной валюте (в рублях).

Прежде чем заключить договор ипотечного кредитования, необходимо все хорошо обдумать. Главное место здесь занимает способ начисления процентов.

Как выбрать выгодную ипотеку

Важную роль играет принцип, который рекомендуют финансовые аналитики, — заключать договор ипотечного кредитования в той валюте, в которой вы получаете доход.

Большинство граждан России попали в непростую ситуацию. Заманчивыми стали процентные ставки в иностранной валюте, так как они были ниже.

Хотя годовая разница не слишком и большая – составляет около 2-3%. А как оказалось, при перерасчете на немаленький размер ипотечного кредита в национальной валюте (рублях), переплата становится ощутимой.

Есть и другие способы, которыми кредитные организации заманивают на ипотечное кредитование клиентов. Они являются очень привлекательными, а для заемщика не несут никакой выгоды.

Какая ставка в ипотеке выгоднее и от чего она зависит?

Теперь распишем самые распространенные из них:

  • Плавающая процентная ставка. Зачастую работники кредитной организации пытаются уговорить потенциальных заемщиков в том, что кредит с плавающей процентной ставкой будет особенно выгодным, исходя из того, что изменения размера платежа будут зависеть от рыночной обстановки. На деле же, все, что происходит с экономической ситуацией в дальнейшем, является проблемами заемщика. Важно! Не многие специалисты приравнивают ипотечный кредит с плавающей процентной ставкой к кредиту в иностранной валюте. Помимо этого, специалисты говорят о том, что в скором времени экономические показатели, которые связаны с процентной ставкой, не улучшатся. Также прогнозируется увеличение уровня инфляции. Лицам, которые оформили ипотечный кредит, это грозит увеличением плавающей ставки. Обратите внимание, что такое увеличение может привести к тому, что заемщику будет нечем оплачивать кредит. Сложилось такое мнение о плавающей процентной ставке, что она наиболее удобна при ипотечном кредите, который оформлен на небольшой срок. Проще говоря, при сроке ипотечного кредита не более пяти лет, никаких форс мажорных ситуаций быть не должно. Грубо говоря, еще и можно сэкономить на сумме переплаты;
  • Снижение процента по ипотеке в будущем. В настоящее время в сфере ипотечного кредитования существуют программы, обещающие заемщикам снизить процентную ставку за некую комиссию. При использовании таких программ, необходимо заплатить немалые деньги. В большинстве случаев, стоимость таких программ составляет 2-7% от суммы ипотечного кредита. Коммерческие организации информируют своих заемщиков о том, что при использовании такой ставки, они смогут сэкономить. На деле же, каждый второй заемщик старается погасить ипотечный кредит как можно быстрее. Тогда любая экономия будет бессмысленна;
  • Рефинансирование ипотеки. Сейчас банки стараются предложить заемщикам взять ипотечный кредит с комбинированной процентной ставкой. В данном варианте изначально ипотека заключается с пониженной процентной ставкой, а спустя какое-то время, банк проведет рефинансирование. В некоторых случаях, заемщику будет очень выгодно при проведении рефинансирования, условия для него станут более выгодными. И оформляя ипотечный кредит, заемщик рассчитывает, что изначально у него будет пониженная процентная ставка, а далее банк рефинансирует ипотеку по рыночным процентам.

На деле же кредитные организации при снижении выгоды упрямятся предоставить рефинансирование. Чаще всего, заемщику не предоставляется возможность использовать данный вариант. В итоге, лица, оформившие кредит, не получают наилучшие условия, а просто кредит с плавающей ставкой.

Важно помнить, что в первую очередь, в ипотечном кредите выплачиваются проценты, а сумма основного долга остается почти в полном объеме. И разница в переплате существенно не отличается от традиционного ипотечного кредита, а экономия по кредиту является лишь иллюзией.

Иначе говоря, при выборе ипотечного кредита следует хорошо изучить его условия. В настоящее время в экономической сфере множество разных программ, основная масса из которых — это просто иллюзия того, что вы сэкономите.

Процент по ипотеке — от чего зависит ставка?

Какая ставка в ипотеке выгоднее и от чего она зависит?Выбирая способом приобретения жилья ипотеку, очень важно найти подходящую программу, которая будет отличаться наиболее привлекательными для заемщика ставками. Суммы жилищных займов всегда большие, поэтому разница процента даже в десятые доли обернется сэкономленными десятками или даже сотнями тысяч рублей.

К сожалению, в нашей стране ипотечные ставки выше, чем в иных странах. Хотя государство и ведет активную политику по удешевлению жилищного займа, но на ставках эта борьба почему-то мало отражается.

Поэтому желающие оформить ипотечный кредит должны знать способы уменьшения процентной ставки и вообще ориентироваться в банковских предложениях, сейчас заемщикам предлагаются ставки около 12-14% годовых, в зависимости от обстоятельств эти размеры могут менять в большую и меньшую сторону.

От чего зависит процент по ипотеке?

Можно выделить три основных аспекта, которые будут влиять на ипотечную ставку:

  • Сам банк и его кредитная политика
  • Тип помещения, которое оформляется в кредит
  • Общая характеристика ипотечного займа

Выбираем банк

Все банки имеют собственные сайты, поэтому посмотреть необходимую информацию можно и через интернет. В среднем процент по ипотеке будет одинаков во многих банках, но нужно обращать внимание на то, что обычно отмечается сносками. Так, многие банки вроде как изначально предлагают низкую ставку, но при отказе заемщика от комплекса страхования банк поднимает значение годовой ставки.

Страховать приобретаемое имущество нужно обязательно, а вот жизнь заемщика, потеря работы или страхование ответственности заемщика — дело добровольное, но при отказе бане может повысить ставку на — 1-3%. Получается так, что если отказаться, то возрастает переплата, а если согласиться, то придется заплатить круглую сумму за полиса страхования.

Получить самый низкий процент по ипотеке можно, если обратиться в банк, на счет которого заемщик получает заработную плату. Для «своих» клиентов банки снижают ставки на 0,5-2%, что в итоге оборачивается большой выгодой. Более того, сама процедура оформления будет гораздо легче и быстрее.

Сниженные ставки могут получить сотрудники аккредитованных предприятий конкретного банка, его вкладчики и просто клиенты, которые уже брали в нем кредит и благополучно его выплатили.

Зависимость ставки от типа приобретаемого имущества

Собираясь приобретать собственный дом, нужно сразу быть готовым, что процент по ипотеке будет выше, чем в случае приобретения стандартной квартиры. А если сравнивать вторичный рынок и новостройки, то жилье в новостройках обойдется дешевле, так как вторичный рынок может нести юридические риски, неизвестно что ранее было с этой квартирой, и законным ли методом попала к продавцу.

Читайте также:  Что такое доля в квартире, и стоит ли ее покупать?

Наиболее высокий процент будет назначен, если берется ипотека на строящийся объект, для банка это будет наиболее рисковая сделка, поэтому он установить более высокую процентную ставку.

Выбираем «правильные» условия выдачи

Если обратить внимание на тарифы ипотечного кредита, а именно на алгоритм установления конкретной процентной ставки для заемщика, то можно увидеть, что есть прямая зависимость от первоначального взноса. В принципе, это стандартная банковская схема целевого кредитования, когда ставка уменьшается при более объемном значении первоначального взноса.

Если внести минимальный взнос в 10-15% от стоимости покупаемой недвижимости, то ставка будет максимальной, если внести 20-30%, то она снизится на 0,5-1%, а если и вовсе сделать взнос более 40%, то тогда заемщик получит самый низкий процент по ипотеке.

Может быть зависимость и от срока выдачи займа. При максимально возможном сроке оформления ставка будет наиболее высокой, а при небольшом сроке она снижается.

Таким образом, выбирая небольшой срок, заемщик снижает ставку и значительно уменьшает размер итоговой переплаты.

Самый низкий процент по ипотеке будет у зарплатного клиента банка, который оформляет ипотеку на небольшой срок и делает большой первоначальный взнос.

Процентные ставки по ипотеке в 2020 году

Если вы приняли решение приобрести собственную квартиру в ипотеку, то перед вами стоит задача каким образом правильно выбрать наиболее подходящий вариант из имеющихся предложений, чтобы потом не пожалеть о неразумно потраченных времени и деньгах.

Данная статья посвящена рассмотрению самых выгодных банковских предложений процентных ставок по ипотечным кредитам и нюансам организации банками кредитных предложений  с различными ставками.

Какая ставка в ипотеке выгоднее и от чего она зависит?

В соответствии с данными статистики, самые выгодные предложения для своих заемщиков могут предложить наиболее крупные кредитные учреждения.

Кроме того, банки, работающие по программам с гос. поддержкой также предлагают пониженные ставки.

Размер процентной ставки определяется в зависимости от избранной программы ипотеки. Разумеется, минимальная процентная ставка по ипотечным кредитам будет в том случае, если имеется государственное содействие.

  • В 2020 году выгоднее всего покупать недвижимость по ипотечному кредиту на рынке вторичного жилья.
  • Гражданам, желающим приобрести жилье в новостройках придется воспользоваться предложениями банков с более высокими процентными ставками, поскольку банки «страхуются» по своим рискам.
  • Наиболее оптимальные предложения банков действуют в отношении заемщиков, которые участвуют в зарплатных проектах.
  • К данной категории клиентов предъявляется меньшее количество требований и необходимых документов, и пониженные ставки по ипотечному займу.
  • Величина процентов по ипотеке и выгодность ее в целом также зависит от периода кредитования и размера первоначального взноса.
  • Если срок ипотечного кредита непродолжительный, то банки могут предложить пониженный процент.
  • Кроме того, при внесении определенного размера начального взноса, отдельные банки могут понижать ставки по ипотечному займу.

Действующие ставки

Все существующие банки тесно связаны с данными, которые предоставляет Центральный Банк Российской Федерации.

От величины ставки рефинансирования ЦБ России будет зависеть средний размер ставок по кредитам, которые предлагают коммерческие банки.

Ставка рефинансирования действительно отражает уровень инфляции в нашей стране.

Безусловно, процент по ипотечным займам фактически не может быть ниже, чем ставка рефинансирования, зависящая в свою очередь от инфляции.

Таким образом, ставка рефинансирования в 2020 году составляет 7,75% годовых, поэтому, ствка по ипотечным кредитам в кредитных учреждениях будет находиться в пределах 10-11% годовых.

При участии государства банк может понизить тарифную ставку, поскольку недополученный доход восполняется за счет государства:

 Сбербанк процент по кредитам на готовое жилье составляет от 10,2%, на строящееся – 10,5%. Для льготников, к примеру, семей с детьми, военных действуют сниженные процентные ставки.
 Банк ВТБ Взять ипотеку можно на вторичное жилье по ставке 10,10% годовых. Размер первоначального взноса 10—20%, на срок до 30 лет.
 ДельтаКредит Получить ипотеку на вторичном рынке на квартиру можно  по ставке 9,50% годовых. Сумма первоначального взноса от 15%, на срок до 25 лет.
 Банк Открытие Процентная ставка в данном составляет 9, 75% годовых при условии внесения первоначального взноса, размер которого от 20%. Срок кредита 5-30 лет.
 Промсвязьбанк можно оформить ипотечный займ в этом банке по ставке 9,9% годовых. Обеспечением является залог имеющегося в собственности недвижимого имущества

От чего зависят ставки

Рассмотрим различные условия, оказывающие влияние на формирование процентных ставок по ипотеке.

Основные условия, влияющие на ставки:

 Надежность потенциального клиента банка Банк устанавливает ее на основании официально подтвержденных доходов
 Кредитная история на заемщика, которая содержит все исполненные не исполненные обязательства по займам (кредитам). От того, положительная кредитная история или отрицательная будет зависеть выдача ипотеки.
 В какой валюте берется кредит Если ипотека выдается в иностранной валюте, то она будет предоставлена под пониженный процент, однако учитывая последние резкие изменения курса валют это является довольно рискованным, лучше воспользоваться ипотечным кредитованием в российских рублях.
 Срок чем на меньший срок оформляется займ, тем по меньшей процентной ставке  выдаст ее банк, некоторые кредитные учреждения добавляют к обычной ставке 0,5-1 пункт в случае выдачи кредита на максимально возможный срок
 Состояние объекта недвижимости Если ликвидность подобранного жилья высокая, то отношение банка к своим клиентам будет менее строгим
 Вторичное жилье или новостройка При покупке жилья у застройщика в строящемся доме банки могут увеличить процент по ипотечному займу на 1-2 пункта до момента сдачи объекта и ее регистрации в собственность
 Первоначальный взнос От размера сразу же внесенных денежных средств зависят процентные условия  предоставления кредита банком

Самый низкий процент по ипотеке

Для получения ипотеки на выгодных условиях с максимальной выгодой следует знать, каким образом можно понизить ставку по ней:

 Предоставить банку полный комплект документов Даже в ипотечных программах, в которых не нужно подтверждать свои доходы, заемщик может получить самый низкий процент, если он предоставит все необходимые документы
 Являться постоянным или зарплатным клиентом банка и иметь в нем кредитную историю. Этот способ может быть неплохим вариантом снизить процентную ставку.
Положительное значение будет иметь не только наличие кредитов в этой организации, но и наличие вклада, это также может уменьшить ставку
 Заключить договор страхования Кредиты на покупку недвижимости обязательно подлежат страхованию, однако можно заключить полную страховку (страхование жизни и здоровья, трудоспособности, потери работы и др.), и снизить ставку

Рекомендуем на приеме у специалиста банка узнать обо всех имеющихся условиях выдачи ипотечного кредита.

При выполнении указанных способов можно претендовать на значительное понижение  процентной ставки (порядка 3-6 пунктов), а это с учетом продолжительного периода действия договора обеспечит неплохую выгоду.

На вторичное жилье

Наиболее распространенным объектом недвижимости, на покупку которого выдается ипотека являются квартиры в существующих домах, т.е. вторичный рынок жилья. Преимуществом таких объектов является то, что они могут быть приобретены под выгодную банковскую ставку.

  1. Это объясняется тем, что выбор жилья из уже сданных объектов наиболее обширен и представлен многими вариантами.
  2. Кредитные организации охотно предоставляют ипотечные займы под покупку на вторичном рынке, поскольку при невыполнении заемщиком своих обязательств, квартира может быть продана в короткие сроки и банк не понесет убытков.
  3. В различных банках, а также исходя из ипотечной программы процент по кредиту на покупку жилья на вторичном рынке устанавливается от 8 до 14% годовых.

Тип процентной ставки

Важное значение для выгоды по ипотеке имеет выбор типа ставки:

 Фиксированная ставка Такой тип ставки по займам устанавливается в договоре кредитования и не может быть изменена в период действия договора. Она удобна для клиента банка, чтобы он точно знал, какой размер ежемесячных регулярных платежей ему нужно уплачивать. Фиксированная ставка как правило более высокая, чем плавающая ставка, а ее основной плюс – то, что она постоянна и не подлежит пересмотру
 Переменная ставка изменяется в течение срока договора кредитования. Она зависит от определенного индикатору и меняется вместе с ним. Она зачастую более низкая, чем фиксированная, однако ее выгода будет заметна при коротком сроке действия договора.

Переменная ставка имеет существенное достоинство в сравнении с фиксированной  –  она существенно ниже.

Также в программах ипотечного кредитования обычно предусмотрен механизм по защите от непредвиденных резких скачков рыночных индексов.

Выбор банка

  • Если вы решили получить ипотечный кредит на покупку недвижимости, то следует индивидуально подходить к вопросу выбора банка, который подходит вам по всем условиям (величина первоначального взноса, условия, предоставляемые к клиентам, требуемые документы, срок ипотеки и др.)
  • Основной фактор, с которым связан выбор банка для большинства заемщиков, это размер установленной в нем процентной ставки.
  • Банковские ставки банков по ипотеке в 2020 году находятся в границах 8-14 % годовых.
  • В настоящее время процесс выбора банка существенно упрощен для заемщиков.

О государственной реструктуризации ипотеки в 2020 году, смотрите здесь.

Существуют специальные сервисы в интернете, позволяющие посмотреть и сравнить наиболее выгодные предложения банков, а также ознакомиться с условиями и т.д.

  1. Подобрав несколько подходящих вариантов можно перейти на официальные сайты кредитных организаций и рассчитать предварительный размер кредита и ежемесячных выплат по нему с помощью ипотечного калькулятора.
  2. Будущим заемщикам, которые стремятся сэкономить, можно порекомендовать следить за новостями рынка кредитования, возможными предложениями кредитных организаций а также застройщиков, которые иногда предлагаются кредиторами.
  3. К примеру, в летний сезон, когда спрос на банковские услуги невысок на рынке жилья, отдельные банки предлагают выгодные для клиентов условия ипотечного кредитования.
  4. Кроме того, могут предлагаться льготные условия в отношении комиссий либо временному понижению процентных ставок по отдельным видам кредита.

Могут ли меняться условия

Все действующие на территории РФ кредитные организации руководствуются правилам, установленным в ФЗ «О банках и банковской деятельности».

  • В этом нормативно-правовом акте установлено, что банки не могут в одностороннем порядке изменять процентную ставку, а именно увеличивать ее без согласия клиента.
  • Кредитные учреждения имеют право только понижать проценты по кредиту не спрашивая заемщика.
  • Имеется несколько способов изменения величины ставки по ипотеке в большую сторону, в частности:
  • изменение процентной ставки в результате предварительного согласия  заемщика;
  • изменение тарифной ставки на основании решения суда;
  • повышение ставки при отказе клиента банка от страхования если обязательство должника зафиксировано в кредитном договоре;
  • изменения, в случае произошедших непредвиденных форс-мажорных обстоятельств (например, значительная девальвация денежных единиц или дефолт).

Следовательно, по общему правилу, фиксированный тип ставки, установленную в ипотечном договоре, менять в одностороннем порядке не допускается.

Необходимые документы

Для получения  кредита на выгодных процентных условиях нужно собрать определённый комплект документов.

Чем больше список требуемых бумаг, тем лучшим будет отношение банка к своему клиенту:

Документы, свидетельствующие о стабильном доходе при представлении справки о заработной плате или доказательства каких-либо дополнительных источников дохода, банк может согласовать индивидуальный процент,  ниже обычного на несколько пунктов
 Выписки из ЕГРН Подтверждающие право собственности заемщика на какую-либо недвижимое имущество, это может являться для банка основанием для небольшого снижения ставки

Надежный заемщик может рассчитывать на то, что ставка по ипотечному кредиту будет снижена.

Риски заемщиков

Термин «риски» обычно применяется в отношении банков, предоставляющих заемные средства на продолжительный срок в пользование своим клиентам. Однако сами заемщики тоже подвергаются определенным рискам.

Отдельные из этих рисков непосредственно связаны с процентами по кредиту:

 Одностороннее изменение банком условий кредитного договора в условиях экономического кризиса, если ставка рефинансирования увеличивается, кредитные организации могут менять процентную ставку по ипотечным займам. Это решение значительно ухудшит финансовое положение заемщика и может привести к существенным экономическим потерям.
 Скачки курсов валют ранее многие наши соотечественники предпочитали брать ипотечные займы в иностранной валюте. Но если взятый кредит берется в иностранной валюте, но доходы клиент получает в рублях, то возможна ситуация при которой платежи по ипотеке значительно увеличатся.
Читайте также:  Как наказать соседа-курильщика по закону рф?

Ипотека в любом случае имеет определенные риски, но без нее многим гражданам нашей страны обзавестись собственным жильем крайне сложно и они вынуждены идти на этот риск.

Какие документы нужны для получения ипотеки, читайте здесь.

  1. Главным советом для потенциальных заемщиков является то, что следует всегда  внимательно читать кредитный договор, и в случае возникновения каких-либо вопросов по относительно условий договора спрашивать о них сотрудника банка.
  2. Видео: ставки по ипотеке в 2020 году

Под какие проценты в банках дают ипотеку, от чего зависит ставка и как она начисляется?

Какая ставка в ипотеке выгоднее и от чего она зависит?

При получении заемных средств на приобретение квартиры заемщик должен вернуть не только сам долг, но и проценты за пользование деньгами. Их размер назначает кредитор. Зависит величина процентной ставки от многих факторов. Перед получением ипотеки следует ознакомиться с наиболее выгодными предложениями и выяснить, не будут ли пересмотрены проценты, под которые ее дают при изменении определенных условий и каких? Ответы на эти и другие вопросы Вы можете найти в данной информативной статье.

Скрыть содержание

Что такое ставка по жилищному кредиту?

Ипотека – это денежные средства на приобретении квартиры, которые предоставляет банк. Для извлечения своей выгоды он назначает проценты на выданную сумму, которые должен вернуть заемщик. Очевидно, что процентная ставка по кредиту, с точки зрения банка — его доход от предоставления средств клиенту, для клиента же это плата за пользование ими.

Ставки могут быть:

  • фиксированные, не меняющиеся на протяжении всего срока договора;
  • плавающие, которые зависят от какого-либо экономического показателя, они пересматриваются при его изменении.

Факторы, влияющие на ее размер

Первостепенным фактором, влияющим на размер процентов, считается величина ставки, установленной Центробанком. Ниже этого показателя ни один банк не будет предлагать денежные средства при предоставлении ипотеки.

Другими основными факторами являются:

  • Платежеспособность клиента: для надежных клиентов кредитор устанавливает по возможности более низкую ставку, так как в этом случае риск предоставления кредита невелик.
  • Сумма ипотечного кредита: крупную сумму вернуть сложнее, риски банка возрастают. Обезопасить себя он может установлением большего процента.
  • Срок ипотеки: для разных сроков кредитования процентные ставки различаются. Наиболее выгодными являются среднесрочные кредиты.
  • Наличие страховки: следует отметить, что при комплексном страховании эту ставку по кредиту можно снизить на несколько пунктов.
  • Возраст клиента: чем старше клиент банка, тем выше будет ипотечная процентная ставка.

Влияние на то, как начисляются проценты по кредиту оказывают также инфляционные процессы.При высоком уровне обесценивания денежных средств банки устанавливают повышенные ставки.На данную величину может воздействовать и Правительство РФ через Центральный банк. Вполне логично, что это сокращение объема денежной массы приводит к уменьшению размера процентов по кредитам.

Какой бывает величина?

Минимальный процент по ипотеке не может быть ниже ставки рефинансирования, которая на данный момент составляет 9%. Именно поэтому при выполнении всех требований банка процентный минимум для клиента составляет 10% годовых.

Справка! Максимальная ставка предоставляется, если жилье приобретается в новостройке, с минимальным первоначальным взносом, без оформления страховки и дополнительных гарантий: поручительства, залога.

На данный момент – максимум по ипотечному кредитованию составляет 18-20%. Если установить проценты выше, то такая ипотека будет включать в себя слишком большую переплату, спроса на нее не будет.

Средняя ставка в Сбербанке составляет 11,5%. При оформлении ипотеки только по двум документам процент вырастет на единицу. Если в Сбербанке оформлена зарплатная карта, то можно взять ипотеку на 0,5% ниже.

Наиболее низкий процент установлен Россельхозбанком – там ипотеку дают под 10,9%. При отказе от комплексной страховки он резко вырастает и составит 17,9%.

Базовая ставка в Промсвязьбанке составляет 12%. Если не оформить страховку, то за ипотеку придется выплатить 18% годовых. При получении кредита на сумму менее 3 млн. рублей процент будет увеличен на 0,5.

В ВТБ 24 ставку по ипотеке дают в размере 12%. При отказе от страхования кредит можно взять под 13% годовых. Причем минимальный первоначальный взнос составит не менее 20%, а покупаемая квартира должна быть оформлена в виде залога.

Узнать больше о минимальных и максимальных процентных ставках различных финансовых учреждений, а также нюансах оформления ипотечных займов можно здесь.

Причины изменения сумм выплат после получения кредита

После оформления ипотеки банк не редко в одностороннем порядке идет на изменение ставки по кредиту, следует отметить, что произойти это может по следующим причинам:

  • Отказ от продления страховки. Обычно данный пункт оговаривается при заключении договора. Страховка является дополнительной гарантией для банка. Лишившись ее, кредитор для надежности увеличивает проценты за пользование кредитом.
  • В случае форс-мажорных обстоятельств: дефолт.
  • При установлении плавающей ставки. Обычно она привязывается к определенному показателю и при его изменении происходит рост величины начисляемых процентов.

Уменьшение процентов может произойти по следующим причинам:

  • При приобретении жилья в новостройке, когда дом еще не достроен, банк устанавливает более высокие ставки, так как велик риск столкнуться с незавершенным строительством. После сдачи здания в эксплуатацию и оформления квартиры в собственность кредитная организация снижает процент при условии оформления закладной на приобретаемую квартиру.
  • При реструктуризации кредита. На такой шаг банк идет только при наличии серьезной причины, имеющейся у клиента, которая может повлиять на не возврат денег: получение инвалидности, потеря работы, рождение ребенка.

По каким формулам рассчитывается процентная ставка и может ли меняться читайте тут.

Динамика: как это было и что есть сейчас?

На примере статистических данных можно проследить как меняется средняя ставка ипотечных кредитов по годам. Ниже приведены статистические данные, предоставленные Центробанком, за последние 10 лет.

год процентная ставка
2006 14,9
2007 13,7
2008 12,6
2009 12,9
2010 14,32
2011 13,05
2012 11,9
2013 12,29
2014 12,44
2015 12,45
2016 13,35
2017 12,48

Каждый банк определяет свою кредитную политику и устанавливает свои проценты за пользование денежными средствами.

Их величина определяется совокупностью факторов, среди которых имеются общие экономические показатели: величина рефинансирования, уровень инфляции, а также индивидуально устанавливаемые кредитором: требования к уровню доходов, возрасту, размеру первоначального взноса, наличию страхового полиса.

Что влияет на процентную ставку ипотеки: кредитная история, первоначальный взнос, сроки

Когда речь идет о крупных кредитах, экономия на десятые доли процента может оказаться существенной. Это касается и ипотеки. Сокращение переплаты на полпроцента позволит вам сберечь десятки тысяч рублей. При этом вы сами как заемщик можете повлиять на величину ставки.

Зачастую ставка рассчитывается индивидуально для каждого заемщика. При этом учитываются параметры, которые зависят от кредитного прошлого, сроков и других условий сделки. Есть три фактора, лежащих в основе формирования ипотечной ставки.

Кредитная история

Размер переплаты по ипотеке будет зависеть от вашего кредитного прошлого. Банк должен застраховаться от потерь. Если заемщик неблагонадежный, к нему предъявляются более жесткие требования. Оценка заемщика основывается на анализе кредитного прошлого. Он позволяет узнать, какие кредиты брал заемщик, как их выплачивал, допускал ли просрочки, сколько отказов получал и т.д.

Если история положительная, кредитор предложит привлекательную ставку по ипотеке. В том случае, если в отчете есть информация о большом количестве просрочек, ставка будет максимально высокой. Также вероятен отказ по заявке.

С помощью кредитной истории вы можете сэкономить до 5% переплаты по ипотеке. Лучше заранее начать формирование хорошего рейтинга, чтобы к моменту обращения за ипотекой у вас был базис, на котором можно выстроить выгодные отношения с банком.

Первоначальный взнос

Ставка по ипотеке формируется под влиянием величины взноса. Заемщик может сразу внести определенную сумму. Именно от ее размера зависят условия кредитования. Чем ниже взнос, тем выше ставка. И наоборот. Если вы хотите сэкономить, надо скопить деньги к моменту оформления кредита. Чем больше вы соберете, тем выгоднее окажется сделка.

Кроме этого, банки предлагают несколько ипотечных программ. Они могут отличаться размером минимального взноса. Чтобы сэкономить, выбирайте вариант с наибольшим первоначальным взносом (от 20%).

Сроки ипотеки

Объем переплат зависит от того, на сколько лет вы берете кредит. Краткосрочная ипотека может показаться вам более выгодной по сравнению с долгосрочной. На деле все получается иначе.

Банку не выгодно кредитовать вас на 5 лет. Спустя это время ему вновь придется искать заемщика. Гораздо удобнее выдать кредит на 15-20 лет. В течение этого срока деньги банка будут работать, т.е.

приносить доход.

Выдавая ипотеку на короткий срок, кредитор повышает процентную ставку. Этим он компенсирует свои потери в перспективе. Именно поэтому долгосрочная ипотека является более выгодной для заемщика. Вы можете выплатить все раньше, если появится возможность. Надо лишь дождаться, пока закончится срок ограничения на досрочное погашение.

Используйте рычаги влияния на ставку по ипотеке, чтобы сократить переплаты и сэкономить. Вы можете снизить плату по кредиту и получить более выгодное предложение от банка, если заранее просчитаете возможные варианты и используете свой финансовый потенциал.

9 ошибок, которые допускают ипотечные заёмщики

Существует два вида платежей, аннуитетный и дифференцированный. От них зависит структура выплат. В первом случае размер платежа не меняется весь период кредитования.

Но первые годы основная часть платежа идёт на погашение процентов и лишь незначительная часть — на возврат основного долга. В втором же случае сначала платёж большой, а потом он постепенно уменьшается.

Потому что заёмщик каждый месяц гасит одинаковую долю от тела кредита.

К примеру, если вы оформите ипотеку на сумму 2,3 млн рублей на 10 лет под 9,2% годовых, то за весь срок кредита уплаченные проценты составят:

  • при аннуитетном графике платежей — 1 225 005,14 рублей;
  • при дифференцированном графике платежей — 1 069 180,44 рублей.

Согласитесь, разница немалая. Экономия составляет 155 825 рублей, поэтому стоит внимательно отнестись к этому вопросу при выборе банка-кредитора.

2. Не оформлять налоговые вычеты

Ещё одним способом сэкономить на ипотеке является имущественный налоговый вычет. Если вы гражданин РФ и работаете официально, то ежемесячно в бюджет страны у вас забирают 13% с дохода. Это означает, что вы можете получить обратно уплаченный налог при оформлении ипотеки как от стоимости жилья по договору купли-продажи, так и от расходов на уплату ипотечных процентов.

Каждый человек может воспользоваться данным налоговым вычетом при покупке жилья один раз в жизни. Сейчас лимит стоимости недвижимости для вычета — 2 млн рублей, и есть возможность перенести остаток на другие объекты. Этот вычет — реальный шанс получить от государства 260 тысяч рублей (13% от 2 млн).

А если покупали недвижимость супруги, и оба они работают официально, то они могут заявить два вычета на одну и ту же квартиру — каждый за себя. И налог вернут каждому. Вместо 260 тысяч рублей можно получить 520 тысяч рублей.

Расходов, связанных с оплатой процентов по ипотеке, это тоже касается, там свой лимит – 3 млн рублей.

Конечно, придётся собрать определённый пакет документов и заполнить декларацию 3-НДФЛ. На сайте ИФНС есть подробная инструкция.

Из-за кажущейся сложности подготовки документов многие заёмщики не хотят пользоваться своим правом на имущественный налоговый вычет. Тем не менее это очень даже реальный способ сэкономить.

А если полученный вычет вы направите на досрочное погашение, то экономия будет ещё более существенной. Если вы не хотите заниматься документами сами, можете нанять сервис, который это сделает за вас.

https://www.sravni.ru/text/2017/1/17/6-servisov-kotorye-pomogut-vernut-nalogi-ne-vykhodja-iz-doma/

Вслед за снижением ключевой ставки Центробанка РФ снижаются и ставки по ипотеке.

Читайте также:  Продажа заложенной квартиры с помощью предварительного договора купли-продажи и договора займа

Тем не менее ипотечные заёмщики не хотят проходить заново процедуру оформления ипотеки в новом банке, хотя экономия может быть существенная.

Важно помнить, что существенная выгода для заёмщика достигается за счёт уменьшения уплаченных процентов, если он это делает в первой половине срока кредитования.  В дальнейшем экономия от рефинансирования снижается.

Для поиска наиболее выгодного решения стоит начать процесс с подачи заявления действующему банку-кредитору, указав на необходимость пересмотра процентной ставки.

Параллельно нужно провести анализ наиболее подходящих предложений на рынке.

Очень важно уточнять информацию о дополнительных комиссиях и прочих расходах, которые возникнут при заключении документации и ее регистрации, так как дополнительные траты могут сделать новый кредит менее выгодным, чем предыдущий.

Сравнить условия

Калькулятор рефинансирования Сравни.ру

Рассмотрим реальный пример с сопоставимыми условиями и сравним расходы по уплате процентов.

Есть действующий кредит — 2,3 млн рублей, срок кредита — 10 лет, вид платежей — аннуитетный, действующая ставка — 11,5% годовых, переплата по процентам составляет 1 577 426 рублей.

Новый банк прислал предложение рефинансирования с аннуитетным графиком погашения по ставке 9,2%. Если им воспользоваться, то размер уплаченных процентов снизится до 1 224 283 рублей. Экономия будет равна 353 144 рублям.

Выбрав наиболее оптимальный вариант снижения ставки, можно приступить к подаче заявки на рефинансирование и сбору документов.

https://www.sravni.ru/text/2018/2/14/lichnyj-opyt-kak-ja-refinansirovala-ipoteku/

Заёмщики не пользуются экономически обоснованной возможностью начать досрочное погашение в самом начале. А чаще всего делают это во второй половине срока кредита, хотя основная сумма процентов к тому времени уже уплачена.

Возьмём тот же пример с ипотекой на 2,3 млн рублей, оформленной на 10 лет по ставке 11,5% годовых. Воспользовавшись любым финансовым калькулятором, вы сможете увидеть, что при плате по графику по аннуитетной схеме более 68% от суммы ваших платежей идут на уплату процентов. Всего вы переплатите 1 577 426 рублей.

Если же вы запланируете при каждом месячном платеже дополнительно выплачивать 10 тысяч рублей основного долга, то размер переплаты по процентам составит 1 075 119 рублей, а срок кредита сократится до 6 лет. Экономия будет равна 502 307 рублям. Результат настолько очевиден, насколько и прост.

5. Не использовать специальные государственные программы по ипотеке

Заёмщики не изучают возможные варианты на рынке и игнорируют возможность воспользоваться программами государственного субсидирования в сфере жилищного кредитования. На сайте Дом.

рф (это бывшее Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) представлены различные программы помощи отдельным категориям заёмщиков.

Условия господдержки ипотеки могут меняться, заёмщикам следует отслеживать актуальную информацию и подбирать продукты, ориентируясь на программные ограничения и свои жизненные обстоятельства.

6. Оформлять кредит в валюте, отличной от валюты дохода

События с валютной ипотекой во время кризиса 2008 года и в конце 2014 года показали, что несмотря на более низкую ставку, такие кредиты несут в себе большой риск увеличения расходов из-за нестабильности курса рубля. Единственный случай, когда брать в долг в валюте можно — если у вас есть доход в той же валюте, чтобы вы не теряли на конвертации.

Многие эксперты говорят о возможности страхования валютного риска. Да, существуют варианты, но кредит в итоге станет дороже, и экономическая выгода от более низкой ставки по такому кредиту будет нивелирована.

7.  Избегать контакта с банком и бездействовать в сложной финансовой ситуации

Итак, мы всё взвесили, посчитали и выбрали банк и вид ипотечного кредита. Распланировали, как и за счёт чего будем гасить кредит. А потом случилось непредвиденное обстоятельство (болезнь, потеря работы, например). Свободные деньги заканчиваются, и возвращать кредит нечем. Если не решать проблему вовремя, долг начнет увеличиваться.

Если такая ситуация произошла, не надо:

  • избегать общения с банком;
  • брать новые кредиты на погашение старого;
  • доводить до суда и исполнительного производства.

Можно договориться с банком об изменениях условий по кредиту, в зависимости от ситуации с вашими финансами попросить увеличить срок кредита и уменьшить платёж, дать кредитные каникулы. Это называется реструктуризацией долга.

8. Выбирать ипотеку только по процентной ставке

Естественно, что каждый потенциальный заёмщик в первую очередь обращает внимание на ставку по кредиту: ведь, как кажется на первый взгляд, чем она ниже, тем меньше денег он заплатит в итоге.

Но есть ещё комиссии, сборы, страховки, которые клиенту предстоит оплатить. Особенно это касается дополнительных комиссий при сопровождении ипотечных сделок, а также при перечислении ваших денежных средств для погашения.

И перечень их может быть велик.

9. Выбирать страховую компанию только из числа партнёров банка

Перед выдачей кредита банк просит оформить страховку. Но навязать определённые компании кредитная организация не может. Никто не мешает заёмщику сравнить условия страхования в разных компаниях, выбрав таким образом наиболее выгодный для себя вариант (правда, если компания не аккредитована в банке, то нужно будет доказать, что она соответствует его критериям).

Что касается видов страхования, то по закону обязательным для заёмщика является лишь страхование залога. Но стоит учесть, что страховые компании предлагают комплексные продукты, и, возможно, комплексное страхование будет дешевле, чем страховать отдельный риск.

В любом случае лучше узнать о действиях, которые банк может предпринять в случае отказа заёмщика от оформления страхового полиса или при оформлении полиса в компании, которая не аккредитована в банке. Вдруг это повлечёт за собой санкции со стороны банка — от увеличения процентной ставки по кредиту до отказа от ипотеки.

Страхование — вещь очень индивидуальная и зависит от заёмщика и объекта страхования. Все варианты выбора/отказа от страхования нужно рассматривать с пониманием того, что ипотека — это долгосрочный кредит, и конечно же, как для банка, так и для заёмщика важно исключить возможные риски.

Что такое плавающая ставка по ипотеке, и кому она выгодна

Последние экономические события заставляют потенциальных ипотечных заемщиков с тревогой смотреть в будущее: жилищные кредиты постепенно начинают дорожать. Многие эксперты предполагают, что на рынке недвижимости вскоре утвердятся плавающие ставки.

Большинство россиян относятся к этому настороженно, ведь размер ежемесячного взноса по такому кредиту будет зависеть от множества малопонятных рыночных индикаторов.

Давайте разберемся, что такое плавающая ставка по ипотеке и чем она отличается от привычной фиксированной.

Плавающие или, как их еще называют, переменные ставки по кредитам существуют на рынке жилья достаточно давно. Однако в чистом виде с ними работают лишь несколько банков, и такие продукты пока не пользуются особым спросом, поскольку считаются довольно рискованным видом займа.

Суть применения плавающей ставки такова: процент по кредиту условно состоит из двух частей – постоянной и переменной. Постоянная часть остается неизменной на протяжении всего срока кредитования. Она рассчитывается с учетом таких факторов как срок и сумма кредита, размер первоначального взноса, наличие у клиента страховки.

Переменная составляющая ипотечной ставки зависит от состояния рынка: она привязывается к определенным индикаторам (в России рублевые займы чаще всего зависят от ставки рефинансирования Центрального Банка или индикатора MosPrime Rate, кредиты в долларах – от индикатора Libor, в евро – от индекса Euribor). С учетом этих показателей переменная часть периодически (раз в год или квартал – в зависимости от условий договора) пересчитывается.

В периоды стабильности ставки межбанковского рынка невысоки, и «плавающая» ипотека обычно выгодней (минимум на 2-3% ниже) кредитов с фиксированной ставкой.

Однако в случае кризиса, когда индексы начинают расти, кредиты на покупку недвижимости с плавающей ставкой тоже будут дорожать. Таким образом, выбирая ипотеку с переменной процентной ставкой, заемщик делит риски с банком.

Если ситуация в экономике останется стабильной, он сможет сэкономить, если же начнется кризис – платежи по кредиту возрастут.

Комбинированная ставка – своего рода золотая середина между первым и вторым вариантом. На начальном этапе она фиксируется на определенный срок (чаще всего около 5-7 лет). За это время заемщик может успеть погасить кредит до наступления периода плавания.

Ипотечные программы с такими условиями предлагают множество банков, как крупных, так и небольших. По словам специалистов, такие кредиты пользуются спросом у клиентов. Многие заемщики берут их неоднократно, успевая вернуть долг, пока ставка еще зафиксирована.

Преимущества плавающей ставки

В период стабильности на финансовом рынке ипотека с плавающей ставкой – шанс получить более дешевый заем (в среднем ставки по ним ниже на 2-3%).

Такой кредит – идеальный вариант для человека, который планирует вернуть долг в кратчайшие сроки. В этом случае риск серьезного изменения ставки минимален.

Однако большинство экспертов советуют остановить выбор на комбинированном варианте, так как размер выплат будет зафиксирован на несколько лет.

За это время заемщик может успеть погасить кредит или, убедившись в своих финансовых возможностях, платить уже по плавающей ставке.

Поэтому ипотеку с комбинированной ставкой чаше всего выбирают заемщики, которые рассчитывает вскоре получить какой-либо доход: продать старую квартиру, получить наследство.

Также такой кредит удобен бизнесменам, которые не хотят вынимать деньги из оборота, однако доход позволяет им выплатить долг досрочно.

Когда экономическая обстановка меняется, сумма ежемесячного платежа корректируется в зависимости от состояния индикаторов. Она может как увеличиться, так и уменьшиться. Чтобы подстраховаться на случай бесконтрольного роста ставки, нужно выбирать ипотечные программы, предусматривающие верхний и нижний ограничитель (кэп).

Если же существует риск, что процентная ставка сильно увеличится, можно обратиться в банк, чтобы зафиксировать ее. Такая ситуация уже наблюдалась во время кризиса 2008-2009 годов, когда кредитные организации предлагали клиентам перейти на фиксированную ставку с дополнительной выплатой.

Однако важно понимать, что банк не обязан идти навстречу заемщику: каждая заявка рассматривается индивидуально, а решение принимается с учетом текущей ситуации клиента, его кредитной истории и других факторов.

Еще один вариант отказаться от ушедшей в свободное плавание ставки – рефинансировать заем в другой банк на более приемлемых условиях.

Как отразится нестабильность рубля на ипотеке

С учетом последних событий на финансовом рынке многие эксперты считают, что в ближайшее время систему ипотечного кредитования ждут изменения. По прогнозам АИЖК, в декабре ставки по ипотеке могут вырасти до 13,5%. Кроме того, есть вероятность, что растущая инфляция и нестабильность рубля вынудит банки переходить к плавающей ставке, чтобы разделить свои риски с заемщиками.

Впрочем, ведущие кредитные организации пока не спешат переходить к новой системе. Некоторые специалисты уверены, что в текущих экономических условиях, когда существует риск подорожания ипотеки, фиксированная ставка остается одним из главных банковских преимуществ.

Что же касается программ с комбинированной ставкой, то, несмотря на неблагоприятную финансовую обстановку, они вполне приемлемы для заемщика. Главное преимущество такой ипотеки – существенная экономия на период фиксации ставки.

Например, Росбанк выдает классические ипотечные кредиты минимум под 13-14,5% годовых, а при комбинированной программе на период фиксации (5 лет) – под 12,25-13,75%.

В такой ситуации заемщику важно правильно рассчитывать силы и, если позволяет доход, выбирать ипотеку с комбинированной ставкой с прицелом на досрочное погашение.

По мнению экспертов, на рынке жилищного кредитования в любом случае сохранятся разные типы ставок. Выбор же наиболее подходящего варианта будет зависеть от условий конкретной программы, возможностей заемщика и текущей экономической ситуации в стране.

Источник: ГдеЭтотДом.РУ

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *