Что такое закладная на квартиру по ипотеке, и как она составляется?

Почему банки требуют оформления закладной по ипотеке при оформлении Почему банки требуют оформления закладной по ипотеке при оформлении жилищного кредита, насколько важен этот документ и как правильно ее оформить – ответы на эти и другие вопросы даны в этой статье.

Что такое закладная и для чего она нужна

Что такое закладная на квартиру по ипотеке, и как она составляется?

Закладная – очень серьезный документ при оформлении ипотеки! Хотя многие заемщики недооценивают его важность. Этот документ выступает в качестве обеспечения ипотечного кредита, «подстраховка» для банка. Чаще всего суммы в ипотечных договорах фигурируют немалые, да и срок не один год. И если у заемщика наступают определенные обстоятельства, мешающие выплате ипотеки (потеря работы, ухудшение здоровья, снижение дохода), банк может прибегнуть к закладной с целью распоряжения имуществом. Самый распространенный вариант – банковская организация продает недвижимость (объект залога) и возвращает свои денежные средства, выданные ранее по ипотечному договору.

Для чего нужна закладная на квартиру?

Заемщику оформление залога может открыть доступ к более выгодным условиям кредитования. Банк, в свою очередь, защищает себя от риска невозврата кредита. Кстати, законом не возбраняется возможность продажи закладных другим банкам – в этом случае кредитная организация не только в полной мере возвращает свои денежные средства, но и чаще всего зарабатывает дополнительные деньги.

Правила оформления

Правильно составленная закладная по ипотеке способствует защите прав заемщика, а любые неточности в формулировках текста закладной могут привести к утрате объекта недвижимости.

Поэтому к составлению и регистрации закладной нужно подойти ответственно. Регистрация закладной в Росреестре исключает возможность внесения изменений в состав документов, все исправления в бланке приведут к признанию её недействительной.

Для всех банковских учреждений действует общее требование по содержанию закладной, при этом структура самого бланка может отличаться в разных банках.

Как выглядит закладная по ипотеке?

На примере бланка закладной по ипотеке от Сбербанка, приведенной ниже, рассмотрим, какие обязательные пункты должна включать закладная:

  • информация о человеке или организации, предоставивших залог (соответственно, паспорт и все реквизиты юрлица);
  • информация о держателе залога – название, адрес, лицензия банка и т.д.;
  • полное описание объекта недвижимости, передаваемого в залог;
  • оценочная стоимость объекта и информация о лице, который произвел экспертизу;
  • сумма, процентная ставка по кредиту, размер и периодичность платежей, срок действия ипотечного договора;
  • регистрационный номер документа и дата его составления.

Для наглядности прикладываем фото закладной, а сам документ можно скачать по ссылке. Что такое закладная на квартиру по ипотеке, и как она составляется? Для составления закладной понадобятся документы, приведенные в таблице.

Необходимые документы Примечания
Паспорт заемщика и поручителей Копии первой страницы и прописки
Акт независимой оценки недвижимости – залога по ипотеке Также необходим отчет об оценке квартиры с датой не более 6 месяцев
Копия договора с застройщиком Либо другие договора купли-продажи или документы, подтверждающие факт права собственности на недвижимость
Договор ипотечного кредитования Копия
Акт приема-передачи квартиры Копия
Копии документов БТИ Передача здания в экспликацию, кадастровый паспорт
Копия свидетельства о браке Если заемщик находится в официальном браке

 Закладная – это важно! Банковские структуры заинтересованы в составлении документа, это их гарантия возврата средств по ипотеке.

Получатель кредита же должен быть предельно внимателен при составлении и подписании этого документа, ведь предметом залога чаще всего выступает единственное жилье.

Кстати, в случае конфликтов и разногласий сторон, суд будет рассматривать дело на основании именно закладной, а не ипотечного договора.

Что такое закладная на квартиру по ипотеке, и как она составляется?

Регистрация

После того, как закладная оформлена и подписана, ее вместе с договором ипотечного кредитования и документами на квартиру передают в Росреестр на регистрацию.

Сотрудниками регистрирующей инстанции проставляются отметки о приеме, присваивается номер.

По завершению процедуры регистрации залогодателю выдается свидетельство о праве собственности на недвижимость. На документ ставится отметка о наложенных обременениях – они снимаются только после полного расчета с банком по ипотеке.

Кстати, услуга платная — за регистрацию закладной придется платить заемщику (исходя из условий договора купли-продажи):

  • 1 000 руб. физическое лицо;

Оформление

Что такое закладная на квартиру по ипотеке, и как она составляется?

Закладная составляется в единственном экземпляре! Она хранится в банковском учреждении и заемщику не выдается.

Поэтому на случай утраты документа, возникновения споров и разногласий получателю ипотеки будет полезно сохранить для себя копию. Важный момент – при оформлении закладной важно проверить соответствие указанных в ней сведений с ипотечным договором.

Хранение

Как мы уже писали, закладная оформляется в единственном экземпляре. И конечно, хранить ее банк должен бережно и аккуратно. Но на практике нередко возникают ситуации, связанные с потерей документа, или утратой его внешнего вида.

Что делать? Особенно остро такой вопрос возникает в момент полной выплаты ипотеки, когда появляется необходимость снять все наложенные обременения.

В этом случае оформляется дубликат. Он должен полностью соответствовать оригиналу и содержать все необходимые отметки.

Если кредитная организация препятствует снятию ограничений на недвижимость, необходимо направить заявление руководителю банка. А если и это не помогло – смело отправляйтесь в суд!

Владелец закладной получает вместе с документом возможность распоряжения залоговой недвижимостью, в случае неисполнения заемщиком взятых обязательств. Если в залог передается единственное жилье, заемщику следует серьезно задуматься о риске остаться без крыши над головой.

Как может использоваться банком

Что такое закладная на квартиру по ипотеке, и как она составляется?

Банковские организации заинтересованы в залоговых сделках. И не только потому, что вместе с закладной получают гарантию на возврат выданных кредитных средств. Этот документ позволяет банковской организации заработать дополнительные средства – и это вполне законно.

Направления использования закладной:

  • частичная переуступка прав;

Помимо этого, банковские организации могут выпускать эмиссионные ценные бумаги с обеспечением в виде залога. Причем банк не обязан запрашивать разрешение заемщика, достаточно отправить ему уведомление о направлении использования.

Продажа залога (частичная и полная)

Частичная переуступка закладной.

Сторонами договора при такой сделке выступают банковские учреждения. Банк-залогодержатель, с целью привлечения финансовых средств, может продать часть долга по ипотеке другому банку. На заемщике это никак не отразится – он будет продолжать выплачивать кредит по тем же реквизитам, но деньги банк будет переводить на счет организации, перекупившей закладную.

Полная продажа закладной.

Реже банки идут на полную переуступку прав на закладную, и залог переходит в распоряжение к другому банку. Для совершения этой операции согласие заемщика так же не требуется – ему просто сообщают о перепродаже письмом или лично в офисе банка.

Для ипотечных заемщиков «полная переуступка прав на закладную» звучит устрашающе – они опасаются изменений в договоре в сторону увеличения кредитного бремени. На деле опасаться не стоит.

Для клиента изменятся только реквизиты счета для перевода ежемесячных платежей, и других изменений в кредитном договоре не будет.

Обмен

Законом предусмотрена возможность не только продажи закладной, но и обмена – кредитные организации обмениваются между собой залоговым имуществом. В сделке могут принимать участие и физические лица. Если требуется доплата, одна из сторон вносит ее на расчетный счет другой. Для заемщика по-прежнему ничего не меняется, как и в случае частичной продажи и переуступки прав на залог.

Действия после погашения ипотеки

Что такое закладная на квартиру по ипотеке, и как она составляется?

Ипотека погашена? Поздравляем! Теперь нужно подумать о снятии обременения с залогового объекта недвижимости. Есть два возможных варианта:

  1. Банк после погашения кредита по запросу клиента сам снимает обременение, и, обладая правами владельца залога, подает заявление в МФЦ;

  2. Заемщик получает в банке закладную на руки, и самостоятельно обращается в МФЦ для снятия обременения, госпошлина за эту услугу не предусмотрена.

По завершении всех процедур закладная теряет свою юридическую силу, подтверждением чего служит отметка «АННУЛИРОВАНО», и сам документ передается заемщику.  

После полного расчета с банком по кредиту заказать и получить в кредитной организации справку об отсутствии долга по ипотечному займу!

Восстановление закладной

Что такое закладная на квартиру по ипотеке, и как она составляется?

Что делать, если закладная утеряна? Не паниковать. Конечно, потеря любого важного документа событие неприятное, но решаемое – его можно восстановить. При этом условия кредитования остаются неизменными, а сам объект залога – в безопасности.

Как можно восстановить закладную?

  • Банк-залогодержатель составляет и регистрирует в Росреестре дубликат документа. Сотрудники регистрирующей инстанции сверяют его с имеющейся копией оригинала, и выдают новый бланк с отметкой «Дубликат». Бремя расходов по уплате пошлине лежит при этом на банковской организации.
  • Самый быстрый вариант восстановления – представитель кредитора вместе с заемщиком отправляются в Росреестр и оформляют нужные документы.
  • Ну и самый неприятный исход – обращение в суд. Это крайняя мера, когда сотрудники Росреестра не могут выдать дубликат и отказываются снять обременение по причине утраты документа. Суд проверит выполнение заемщиком взятых обязательств по ипотеке, и вынесет судебное решение на прекращение залога.

Вам может быть интересно: «Ипотека без первоначального взноса в 2019 году»

Ответы на вопросы

Что такое закладная на квартиру по ипотеке, и как она составляется?

У человека, впервые столкнувшегося с необходимостью оформления ипотеки и передачи недвижимости в залог, возникает масса вопросов. В таблице приведены ответы на часто задаваемые вопросы.

Что такое депозитарий закладных?        Закладная может быть передана на хранение депозитарию, т.е. профессиональному участнику рынка ценных бумаг, который осуществляет свою деятельность на основании лицензии. Депозитарный учёт оформляется депозитарным договором.
Где хранится закладная по ипотеке?         Закладная оформляется в единственном экземпляре, и оригинал хранится в банке-залогодержателе. Реализовать свои права при помощи нее способен только банк, поэтому дополнительные экземпляры при оформлении не выдаются. Может передаваться третьим лицам на законных основаниях (о чем должен быть уведомлен залогодатель).
Что делать, если банк потерял закладную?         Залогодатель может сам оформить дубликат закладной и оформить его, а может переложить эту задачу на плечи банка. В таком случае заемщику останется лишь подписать нужные бумаги, и закладная будет восстановлена.
Когда банк не выдает закладную после погашения кредита         Первым делом — написать заявление на получение закладной. Если же заявление было написано и вы не получили закладную в установленный срок, пишите жалобу в банковское учреждение или обращайтесь в суд
Можно ли внести изменения в закладную         По закону, количество внесения изменений в ценные бумаги не ограничено. Поэтому изменить сведения в закладной можно при любом случае, например, смене собственников или изменениях в кредитном договоре. Для этого нужно обратиться в банк и сообщить о необходимости внесения изменений, а потом в Росреестр
Как узнать, оформлялась ли закладная по ипотеке?         Наличие обременения на недвижимость не всегда означает, что есть и закладная. Перед покупкой квартиры нужно напомнить продавцу, что он обязан снять с жилья обременение. Если оформление закладной было, то срок снятия обременения увеличится, если не было – процедура пройдет быстро. Уточнить наличие закладной можно напрямую у продавца или, сделав запрос в банк, которому принадлежит залог.
Если ипотека погашена досрочно         После досрочного закрытия долга банк обязан передать заемщику оригинал этого документа с отметкой об исполнении всех обязательств. На оборотной стороне кредитор пишет: «Все обязательства по настоящей закладной исполнены в полном объеме. Претензии к заемщику и залогодателям отсутствуют». Там же обозначается дата внесения последнего платежа по кредиту с указанием точной суммы.
Возможна ли ипотека без закладной?         Оформление закладной не является обязательным условием для покупки недвижимости в ипотеку! Однако, как показывает практика, большинство банковских организаций требуют наличие этой ценной бумаги.
Если покупать строящееся жилье         При покупке жилья на этапе строительства залогом выступают права требования к застройщику. В этом случае гарантии залогодержателя – возможность требования от застройщика выполнения обязательств по строительству недвижимости.

Что такое закладная на квартиру по ипотеке, и как она составляется?

Подводим итоги

Закладная – ценная бумага, подтверждающая передачу объекта недвижимости в залог в обмен на ипотечные средства. И если заемщик по каким-либо причинам не сможет своевременно расплатиться по жилищному кредиту, есть риск лишиться залоговой недвижимости – банк может распорядиться ею по своему усмотрению (продать полностью или частично, обменять).

Чтобы обезопасить себя, заемщику необходимо трезво взвесить свои финансовые возможности до передачи недвижимости в залог. И если без ипотеки – никак, нужно грамотно составить закладную, зарегистрировать ее в Росреестре, ну и стараться не нарушать сроки внесения ежемесячных ипотечных платежей.

После полного расчета с банком, счастливый и свободный заемщик получает на руки единственный экземпляр закладной, и снимает в МФЦ наложенные обременения на жилье.

Рекомендуем для просмотра видео с освещением вопросов о закладной по ипотеке.

Закладная на квартиру по ипотеке что это и зачем она нужна в 2020 г

Приветствуем! Сегодня вы узнаете, что такое закладная при ипотеке и сможете спокойно подойти к подписанию этого важного документа. На самом деле, с этим документом все обстоит просто, стоит только разобраться.

Читайте также:  Чем грозит владельцу незаконная сдача квартиры в аренду без уплаты налогов?

Что такое закладная на квартиру по ипотеке, и как она составляется?

Итак, закладная на квартиру по ипотеке – это ценный документ, подтверждающий право владельца бумаги на имущество, обремененное ипотекой. Иными словами, закладная подтверждает залоговые права банка при оформлении ипотеки. Эта ценная бумага является гарантией интересов финансового учреждения, и оформляется она в банке, обычно во время подписания ипотечного договора.

Требования к этой ценной бумаге описаны в законе об ипотеке и регламентируются этим документом.

Российское законодательство дает банкам право получать проценты от каждой выданной ипотеки. Но в случае угрозы банкротства, разорения или большой финансовой нужды закладные, которыми обладает банк, могут его спасти.

Это не значит, что банк продаст все свое залоговое имущество и присвоит себе деньги, нет. Закладные всего лишь страхуют финансовую организацию, так как несут в себе потенциал для извлечения прибыли. Но об этом чуть позже.

Ипотека на вторичное жилье обязательно оформляется с подписанием закладной и её регистрацией.

Стандартно банку можно заложить:

  • Квартиру;
  • Участок земли;
  • Частный дом вместе с землей;
  • Любые промышленные здания и постройки.

Храниться закладная на квартиру по ипотеке должна у владельца – то есть, у банка, выдавшего вам кредит. Заемщик получает право забрать обратно этот документ только тогда, когда полностью погасит долг по ипотеке.

Варианты использования банком

Что такое закладная по ипотеке для банка? Как мы уже писали выше, закладная на квартиру по ипотеке – это главная гарантия защиты финансовых интересов банка. Этот документ он может использовать для принудительной продажи объекта залога в случае отказа или невозможности со стороны заемщика выполнять свои обязательства по ипотеке.

Но также она, как ценная бумага, может страховать банк от финансового краха. До тех пор, пока заемщик полностью не расплатился по ипотеке, финансовая организация может воспользоваться ей по своему усмотрению, если в ипотечном договоре не указаны какие-либо особые обстоятельства, запрещающие банку перепродавать её или производить какие-либо другие операции с ней.

Варианты использования банком:

  • Частичная продажа залога;
  • Переуступка прав;
  • Обмен закладными;
  • Выпуск эмиссионных бумаг.

Частичная продажа залога

Эта межбанковская операция проводится финансовой организацией для того, чтобы быстро получить небольшую сумму, в которых она нуждается. Грубо говоря, банк продает часть залога другому банку, и периодически отдает часть платежей заемщика по ипотеке покупателю.

Возможно несколько вариантов частичной продажи залога: плательщик может внести третьей стороне всего несколько платежей, при этом банк, где бралась ипотека, не будет получать средств в этот период.

Или на протяжении всего срока действия ипотечного договора банк будет передавать третьей стороне часть платежей заемщика. Причем последнего в этом случае уведомлять не будут: банк самостоятельно займется дележом вносимых средств.

Переуступка прав

Если же сумма, в которой нуждается финансовая организация, большая, то банк может продать и целиком весь залог – то есть, продать право на обладание закладной.

Согласно закону, новый залогодержатель не может поменять условия заключенного ипотечного договора, так что для заемщика практически ничего не меняется.

Его просто уведомляют о смене расчетного счета, куда заемщик должен вносить средства по кредиту. Это могут сделать по почте или прямо в отделении банка.

В некоторых случаях это может привести к той проблеме, что новый держатель документа откажет вам в проведении ряда операций, сославшись на то, что именно он вам ипотеку не выдавал. Вопиющий пример ВТБ 24 и программа помощи ипотечным заемщикам. Читайте в х к этому посту, как банк лишает возможности людей получить 1,5 млн. от государства на гашение ипотеки.

Обмен

Такая сделка является разновидностью полной продажи закладной. Единственное отличие состоит в том, что субъекты сделки компенсируют разницу при обмене залогом.

Эта процедура также может помочь банку остаться на плаву: например, если ему нужна сравнительно небольшая сумма, он может отдать свою закладную на дорогую квартиру и взять у другого банка другую, но более дешевую.

Таким образом, он сохранит залоговое имущество и получит часть стоимости закладной в виде доплаты от другой финансовой организации.

Выпуск эмиссионных бумаг

Чтобы получить дополнительный доход, банк может выпустить ценные эмиссионные бумаги, привязанные к ней. Такие бумаги делят закладную на несколько частей, которые могут быть проданы другим финансовым организациям или даже частным лицам. По такой схеме удобно работать и с группой таких ценных бумаг.

Что должно содержаться

Что такое закладная на квартиру по ипотеке, и как она составляется?

В закладной на квартиру по ипотеке должно содержаться:

  • Название документа;
  • Данные по заемщику;
  • Информация о залогодателе;
  • Информация о залогодержателе;
  • Сведения о кредитном договоре;
  • Данные по кредиту: выданная сумма, размер процентов и т.д.;
  • Требования к погашению;
  • Объект залога;
  • Стоимость залога согласно экспертной оценке;
  • Информация о праве залогодателя на собственность;
  • Подписи всех участников договора;
  • Дата регистрации ипотечного договора и закладной.

Как зарегистрировать закладную

Этапы регистрации в России:

  1. Заключить с банком ипотечный договор на нужный объект недвижимости.
  2. Оформить в банке закладную.
  3. Провести процедуру регистрации.

Пакет необходимых документов для регистрации закладной:

  • Паспорт РФ (с обязательной пропиской);
  • Отчет об оценке экспертом стоимости недвижимости с учетом средней рыночной цены;
  • Копии поэтажного плана здания и кадастровый паспорт;
  • Акт, свидетельствующий о приеме-передаче жилья;
  • Копия соответствующего разрешения на эксплуатацию дома;
  • Свидетельство о браке, если вы в нем состоите;
  • Документы по ипотеке;
  • Госпошлина.

Более подробно про эту процедуру читайте в посте «Регистрация ипотеки».

Гашение

До тех пор, пока заемщик не погасит свой долг по ипотеке, закладная хранится у владельца – то есть, у банка, выдавшего кредит, или у другой организации, которой банк эту закладную успел продать.

Право обладания закладной аннулируется, как только заемщик расплачивается по кредиту. После этого банк обязан вернуть владельцу квартиры закладную, предварительно отметив на ней полное погашение обязательств по ипотеке.

Сразу стоит проверить, чтобы на документе стояли печать банка и подпись доверенного лица.

Но просто забрать закладную из отделения банка недостаточно для полного избавления от обязательств по ипотеке. Затем полученную и подписанную закладную нужно отнести в исполнительный орган, где осуществляется регистрация прав на недвижимость. Там бывшему заемщику должны убрать из базы записи о наличии кредита. Только тогда можно считать право банка на закладную полностью аннулированным.

Восстановление

Что же делать, если закладная потерялась? Залогодатель может сам оформить дубликат закладной и оформить его, а может переложить эту задачу на плечи банка. В таком случае заемщику останется лишь подписать нужные бумаги, и закладная будет восстановлена.

Но такая ситуация несет в себе определенные риски. Конечно, по закону нельзя вносить правки в условия ипотеки после заключения договора, и никто при наличии закладной, скорее всего, не будет даже пытаться это сделать. Но потеря документа дает возможность нечестным финансовым организациям «незаметно» внести правки в дубликат закладной, сделав вид, что так все и было. Поэтому при восстановлении закладной после ее потери нелишним будет воспользоваться помощью юриста, прежде чем подписывать дубликат документа.

Если вам требуется бесплатная консультация юриста, то заказать её вы можете прямо у нас на сайте в специальной форме.

Закладная на квартиру по ипотеке: что это такое и как она выглядит?

При оформлении ипотечных кредитов банки требуют от клиентов регистрировать закладную. Сегодня рассмотрим, что такое закладная на квартиру по ипотеке и как она выглядит, какие документы нужны для закладной и как ее оформить в 2020 году. Эксперт объясняет, почему это самый важный документ при оформлении ипотеки и отвечает на 9 часто задаваемых вопросов.

Что такое закладная на квартиру по ипотеке, и как она составляется?

Для чего нужна закладная на квартиру при ипотеке и как она выглядит?

Закладная по ипотеке – это ценная бумага, подтверждающая передачу квартиры в залог банку. Если заемщик перестает платить кредит, банк может сделать 2 вещи:

  1. Забрать и продать заложенное имущество.
  2. Продать или передать закладную другому банку.

Предметом залога может выступать:

  • Квартира.
  • Частный дом.
  • Нежилое помещение.
  • Дачный участок.
  • Производственные здания и постройки.

Пока ипотека не выплачена, заложенная недвижимость находится под обременением банка. После полного погашения кредита закладная аннулируется и собственник может распоряжаться объектом на свое усмотрение. Если квартира в залоге, заемщик должен спрашивать согласие банка на проведение любых операций. Он не сможет продать, подарить или обменять квартиру без разрешения банка.

Для чего нужна закладная на квартиру:

  1. Заемщик, который оформляет залог, получает более выгодные условия кредитования. Это действует не во всех банках.
  2. Банк получает гарантию возврата денег. Если заемщик перестанет платить по кредиту, документ позволяет банку продать заложенную недвижимость и вернуть деньги.
  3. Банк может привлекать сторонние инвестиции. Закон позволяет кредитору продавать закладные другим банкам и зарабатывать на этом. Условия для заемщика при этом не меняются.

Что должен содержать документ?

Требования к содержанию закладной и порядок ее оформления прописаны в 3 главе ФЗ №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Единой формы бланка для этого документа не предусмотрено.

По закону эта бумага должна содержать:

  1. Название и идентификационный номер. В названии обязательно прописывают слово «Закладная». Номер обычно указывают в шапке документа.
  2. Информация о банке (залогодержателе). Юридический адрес, полное наименование, лицензия банковского учреждения, КПП, ИНН.
  3. Информация о заемщике (залогодателе). Физические лица указывают Ф.И.О., адрес регистрации, паспортные данные, СНИЛС. Для юридических лиц требуется прописать полное название организации, юридический адрес, ИНН, КПП. В редких случаях залогодателем выступает не заемщик, а другое лицо. Тогда указывают его данные.
  4. Сведения об ипотечном договоре. Указывают номер документа, дату оформления, сумму кредита, график погашения, сумму ежемесячного платежа, процент. Если ссуда взята в иностранной валюте, необходимо прописать курс конвертации этой валюты в рубли. Это необходимо для корректного определения стоимости кредита и процентов. Уделите этому пункту особое внимание — нарушение условий договора дает банку право изъять предмет залога.
  5. Описание залоговой недвижимости. Указывают адрес, площадь объекта, количество комнат, номер кадастрового паспорта.
  6. Оценочная стоимость. Также в документе прописывают оценочную стоимость недвижимости, указанную независимым экспертом.
  7. Наличие других обременений на объект (рента, аренда, арест). Если обременений нет, пропишите это.
  8. Печать и подпись. Подписи сторон, печати (для банков и юридических лиц), дата составления документа.

Внимание! Вы подписываете документ, который позволит банку забрать вашу квартиру при нарушении ипотечного договора. Внимательно проверяйте содержание закладной на наличие ошибок. Удостоверьтесь, что данные совпадают с содержанием кредитного договора. Если в дальнейшем возникнут разногласия, суд будет опираться на закладную.

Пример бланка закладной

Посмотреть, как выглядит закладная по ипотеке вы можете в окне визуального просмотра ниже. Можете скачать образец по этой ссылке и открыть на компьютере в редакторе Word.

Еще один пример:

Для оформления обычно предоставляют:

  • Паспорт заемщика. Большинство банков требуют постоянную прописку — прописаться можно в приобретаемой квартире.
  • Отчет независимого оценщика. Нужен для подтверждения рыночной стоимости недвижимости. Оценку для ипотеки делают аккредитованные банком фирмы. Стоимость отчета составляет от 2,5 до 5 тыс. рублей. Его нужно предоставить в банк не позднее 6 месяцев с даты оформления.
  • Договор купли-продажи, выписка из ЕГРН или свидетельство о собственности.
  • Страховой полис на приобретаемую квартиру. Если жилье сгорит или будет разрушено по другим причинам, страховая фирма выплатит банку оставшийся долг по кредиту. Страховка дает гарантию, что ипотека будет выплачена при любых обстоятельствах.
  • Кадастровый паспорт и копия поэтажного плана объекта.
  • Акт приема-передачи объекта при покупке квартиры в новостройке.
  • Свидетельство о браке (при наличии).
  • Ипотечный договор, договоры поручительства при их наличии.

Важно! Банк подготавливает закладную на квартиру вместе с кредитным договором. Заемщик только проверяет, подписывает и регистрирует ее в Росреестре. Полный перечень документов может отличаться в зависимости от ситуации, банка, региональных законов. Поэтому всегда уточняйте в банке, какие бумаги необходимо предоставить.

4 варианта, что может сделать с закладной банк

Портфель закладных для банков – это подушка безопасности, которую они используют, когда испытывают трудности с деньгами. Законодательство разрешает кредиторам проводить с этими бумагами ряд операций. На заемщиках это никак не отражается. Рассмотрим, что может сделать банк с закладной.

Вариант 1. Частично продать залог

Банк продает часть залога другому кредитору и перенаправляет ему платежи клиента в течение определенного времени. Иногда это происходит до полной выплаты ипотеки.

Согласие заемщика на это не требуется. Как и раньше, он продолжает перечислять деньги на тот счет, который был указан в кредитном договоре. Переводы между банками осуществляются без его участия.

Реже бывает ситуация, когда заемщика извещают о продаже части залога и требуют вносить определенную часть платежа в другой банк.

Вариант 2. Полностью продать залог

Залогодержатель уступает все права на залог другому финансовому учреждению. Фактически банк полностью продает закладную и ипотечный кредит. Новый залогодержатель не вправе менять условия кредитного договора.

Читайте также:  Договор на управление многоквартирным домом

Заемщика извещают об этом лично в банке или почтовым уведомлением. Для него поменяются только реквизиты счета, куда он перечисляет деньги. На полную продажу залога банки идут, когда нуждаются в крупной сумме денег.

Многие заемщики боятся, когда банк полностью продает закладную по ипотеке. Они думают, что это повлияет на условия ипотечного договора. По закону новый владелец бумаги не имеет права вносить изменения в ипотечный договор. Поэтому никаких дополнительных проблем для заемщика это не создаст.

Вариант 3. Обменять

Банк может обменяться закладными с другим банком, физическим или юридическим лицом, МФО или кредитным кооперативом. Фактически банк также продает залог, но взамен получает другую. Этот способ обычно используют банки, которые хотят продать дорогое залоговое имущество и получить взамен более дешевое с доплатой.

Вариант 4. Выпустить эмиссионные бумаги

Банко делит закладную на части и продает разным юридическим лицам. Заемщик продолжает выплачивать ипотеку прежнему кредитору, условия договора не изменяются. Кредитор делит ежемесячный платеж клиента на несколько частей и перенаправляет разным компаниям.

Любые изменения, которые вносят в закладную после ее регистрации, необходимо регистрировать в Росреестре. Ее новый владелец не имеет права менять условия кредитного договора без согласия плательщика. Для внесения любых изменений составляют дополнительное соглашение. Его подписывают 2 стороны — заемщик и текущий владелец закладной.

В результате таких манипуляций, она может потеряться. После выплаты ипотеки заемщику будет сложно ее найти. На этот случай всегда делайте дубликат при ее оформлении. Если не делали — у вас всегда есть право запросить дубликат документа в банке, чтобы снять обременение. Он не имеет права отказать.

Оформление закладной по ипотеке — пошаговая инструкция

По стандартной схеме оформление документа производится в 5 этапов. Пошаговая инструкция представлена ниже.

С 1 июля 2018 года разрешили регистрировать закладные в электронном виде. Об этом расскажем ниже. Сейчас рассмотрим процесс оформления обычной бумажной закладной.

Этап 1. Подписать документ в банке

Обычно закладную подписывают при подписании кредитного договора. Составляет ее банковское учреждение. Клиент предоставляет необходимый пакет документов, внимательно проверяет содержание бумаги и подписывает ее.

Закладная — это самый важный документ для вас. По нему вы оставляете свою квартиру в залог банку. Ошибки в кредитном договоре не так страшны, как в закладной.

Если с этим документом будет что-то не так, вы не сможете снять обременение с квартиры. Придется судиться с банком, чтобы это сделать. Потеряете время и деньги.

Всегда внимательно проверяйте бумагу, и сверяйте ее с кредитным договором. Ошибки будут стоить вам дорого.

Этап 2. Оплатить госпошлину

Если предмет залога — ипотечная недвижимость, то закладную регистрируют вместе с правом собственности. За регистрацию права собственности необходимо оплатить госпошлину.

Размер госпошлины составляет:

  • 2 000 рублей для физических лиц.
  • 220 000 рублей для юридических лиц.

Госпошлину оплачивают 3 способами:

  1. В любом банке.
  2. В кассе Росреестра.
  3. В терминалах.

Обязательно возьмите квитанцию или чек, чтобы подтвердить факт оплаты. Без квитанции не примут документы для дальнейшей регистрации.

Если в залог банку передается уже имеющаяся в собственности недвижимость, расходов на закладную не будет. Оплачивают только право собственности.

Пример:

Виктор Петрович оформляет ипотечный кредит на новую квартиру, а в залог оставляет имеющуюся в собственности квартиру. Он заплатит госпошлину только за регистрацию права собственности. Закладную зарегистрируют бесплатно.

Этап 3. Зарегистрировать закладную через МФЦ

С подписанной закладной, квитанцией об оплате госпошлины и пакетом документов следует обратиться в МФЦ. Обращаться можно в любой центр, который ближе и удобнее. Работники центра проверяют все представленные документы и выдают залогодателю 2 расписки.

В расписках будет указан перечень поданных документов и срок выдачи выписки. Второй экземпляр расписки нужно передать банку.

Далее МФЦ направляет документы клиента в Росреестр на регистрацию. Если в документах есть помарки и исправления — их не примут. Не принимают и помятые бумаги.

Что такое закладная на квартиру по ипотеке, и как она составляется?МФЦ выступает посредником между Росреестром и заемщиком. Регистрировать закладную через МФЦ удобнее, но дольше. При обращении в Росреестр напрямую, закладную зарегистрируют быстрее. Однако в Росреестре обычно приходится стоять в очередях. Поэтому залогодатели чаще отправляют документы через МФЦ.

Стандартный срок регистрации – от 3 до 5 рабочих дней. Еще 2–4 дня уходит на передачу документов из МФЦ в Росреестр.

Этап 4. Получить документы в Росреестре

К назначенной дате следует прийти в Росреестр. Для получения готовых документов необходимо предоставить расписку, полученную в МФЦ. Сотрудник Росреестра выдаст залогодателю выписку из ЕГРН с отметкой о наличии обременения в виде залога. Оригинал закладной Росреестр отправит в банк.

Важно! Закладную оформляют в единственном экземпляре и подписывают 1 раз. Дополнительных соглашений и дубликатов может быть сколько угодно — хоть 15, хоть 20. Оригинал остается неизменным. Перепечатки и исправления в ней недопустимы.

Этап 5. Получить дубликат в банке

После регистрации закладной обязательно попросите сделать ее дубликат в банке. Дубликат нужен для подтверждения условий залога в случае утери оригинала.

Дубликат оформляют бесплатно, на нем ставят соответствующую отметку. Внимательно проверьте его на соответствие с оригиналом. Даже из-за одной незначительной ошибки закладная может стать недействительной.

Пример:

Банк выдал Виталию дубликат закладной с ошибками. Оригинал банк потерял. Подтверждать свою правоту Виталию придется в суде. Он выиграет суд, но потратит свое время и деньги. Если бы Виталий попросил сделать дубликат после регистрации документа, проблем бы не возникло.

Что делать после погашения ипотеки и возврата закладной?

После погашения ипотеки банк аннулирует закладную и возвращает ее клиенту в течение нескольких рабочих дней. Допустимый срок возврата бумаги составляет 1 календарный месяц, если иное не прописано в кредитном договоре. После получения закладной с недвижимости необходимо снять обременение.

Для снятия обременения с квартиры заемщик должен:

  1. Полностью рассчитаться по ипотечному кредиту.
  2. Взять справку о полном погашении обязательств.
  3. Подать заявление на выдачу закладной.
  4. Забрать ценную бумагу из банка. Банк должен поставить на ней отметку о погашении ссуды.
  5. Прийти в МФЦ или Росреестр вместе с полученной закладной и справкой из банка.
  6. Написать заявление на снятие обременения.
  7. Получить выписку из ЕГРН о праве собственности без обременения и аннулированную закладную.

Только после всех этих действий вы вправе распоряжаться собственностью по своему усмотрению. Закладную рекомендуем сохранить.

Последние новости и нововведения 2020 года

Оформление и регистрацию закладных упрощают. Появилась возможность электронной регистрации, а Сбербанк и вовсе отменил оформление бумажных закладных для некоторых ипотечных сделок. Рассмотрим последние новости подробнее.

Оформление электронной закладной на сайте Росреестра

Электронные закладные действуют с 01.07.2018 г. Заемщик заполняет форму на официальном сайте Росреестра либо на портале Госуслуг. На закладной ставятся электронные подписи залогодателя и залогодержателя. Пакет документов предоставляют в электронном виде.

Электронный документ исключает возможность его потери банком. Ценная бумага хранится в в электронном виде в депозитарии. Это компания, которая специализируется на операциях с ценными бумагами.

Преимущества электронной закладной:

  1. Банк не потеряет электронную закладную, как может сделать это с бумажной.
  2. Не нужно идти в МФЦ — банк сам отправляет заявление на регистрацию.
  3. После регистрации электронный документ автоматически передается на хранение в депозитарий, указанный банком.
  4. После выплаты ипотеки не требуется писать заявление на аннулирование бумаги.

Закладная на квартиру по ипотеке — что это такое: сроки регистрации, госпошлина, для чего нужна, как выглядит закладная по ипотеке

???? Документы основания собственности. Например, таким документом может выступать договор купли-продажи жилой недвижимости.

???? Отчет об оценке рыночной стоимости жилья. Некоторые банки формируют его самостоятельно, некоторые просят обратиться к аккредитованным оценщикам. Отчет нужен, чтобы подтвердить рыночную стоимость недвижимости. Его средняя стоимость — 2,5–5 тыс. рублей.

???? Страховка недвижимости, заложенной в пользу банка. Она гарантирует банку выплату остатка долга по кредиту в случае потери залога — например, пожара. Если заемщик потеряет жилье по независящим от него причинам, страховая заплатит банку.

Сведения всех этих документов указывают в закладной. Обычно оформление не занимает больше получаса — банк подготавливает ценную бумагу вместе с кредитным договором, а вам остается только подписать и зарегистрировать ее.

ВАЖНО! Список документов, необходимых для оформления кредитного договора и закладной, отличается в зависимости от вашей ситуации, требований банка, региональных законов. Нет единого списка, который подходил бы под все ситуации — узнавайте о том, какие документы нужны, в банке или у риэлтора.

Шаг 2: оплатить государственную пошлину

Закладную нужно будет регистрировать вместе с правом собственности на жилье, которое вы покупаете по ипотеке. А за регистрацию права собственности нужно будет заплатить. Поэтому рекомендуем оплачивать пошлину перед регистрацией закладной, чтобы не посещать Росреестр несколько раз.

  • Согласно Налоговому кодексу Российской Федерации, регистрация права собственности на недвижимость облагается госпошлиной. Ее размер зависит от формы лица, которое вступает в право собственности, и составляет:
  • ???? для физических лиц — то есть людей — 2 000 рублей;
  • ???? для юридических лиц — компаний — 220 000 рублей.

Оплатить госпошлину можно в кассе Росреестра, в любом банке или в специальных терминалах. Не забудьте взять квитанцию — без нее у вас не примут документы для дальнейшей регистрации.

Фактически вы платите только за регистрацию права собственности. Если вы оформляете закладную без покупки жилья, то есть на уже имеющуюся у вас недвижимость, расходов на оформление закладной нет.

Стоимость закладной по ипотеке равна нулю. Например — вы берете ипотеку на новую квартиру и оставляете банку в качестве залога старую, то есть оформляете закладную на нее.

В этом случае закладную зарегистрируют бесплатно.

Шаг 3: зарегистрировать

Перечень документов для регистрации закладной, а, соответственно, и права собственности на имущество, может отличаться в зависимости от назначения участка и типа недвижимости. Обычно Росреестр требует:

???? Паспорт собственника. Если собственников несколько — например, при покупке жилья супругами, то следует предоставить паспорта всех собственников.

Если покупаете жилье на первичном рынке, понадобятся и документы застройщика — их принесет его представитель. Если на вторичном рынке — нужен будет продавец.

Если один из будущих собственников несовершеннолетний, возьмите свидетельство о рождении и разрешение от органов опеки.

???? Документы, подтверждающие право собственности. К ним относится подписанный договор купли-продажи, акт приемки-передачи жилья и ранее оформленная в банке закладная.

???? Подтверждение оплаты. Росреестр принимает только оригинал квитанции об оплате.

Весь пакет документов нужно передать в Росреестр, причем сделать это можно в любом его отделении согласно поправкам к №218 ФЗ. Если вас направляют в отделение по месту нахождения объекта залога, это незаконно. А вот если вы принесете помятые бумаги или документы с исправлениями и вам откажут в регистрации, это будет законно. Согласно №122 ФЗ, к рассмотрению принимаются только целые бумаги.

Важно! Подать документы для регистрации закладной и права собственности можно через МФЦ. В этом случае срок процедуры увеличится на несколько дней, а сотрудники МФЦ сами отправят документы в Росреестр.

После того, как Росреестр примет у вас документы, его сотрудник выдаст расписку — одну для вас, другую для банка. В ней будет указан перечень принятых документов, срок выдачи свидетельства и контактный номер. По нему можно узнать, сколько делается выписка, подтверждающая право собственности, и когда она будет готова. Обычно процедура занимает от 1 до 5 рабочий день.

Важно! Есть определенные сроки регистрации закладной по ипотеке в МФЦ или Росреестре. Они прописаны в кредитном договоре.

Шаг 4: получить свидетельство

  1. Придите в Росреестр в назначенную дату. После предоставления расписки сотрудник госоргана выдаст:
  2. ???? заемщику — выписку из ЕГРН с отметкой об обременении;
  3. ???? банку, который выдал ипотеку на покупку жилья — оригинал закладной на квартиру.

Шаг 5: получить дубликат

Сразу попросите банк выдать вам дубликат закладной. Это нужно, чтобы у вас на руках было подтверждение условий залога — в некоторых банках закладные теряют. Дубликат оформляется бесплатно, на нем ставится соответствующая отметка. При выдаче попросите сверить сведения в дубликате с оригиналом — небольшие ошибки в дальнейшем смогут сыграть с вами злую шутку.

Например, банк выдал вам дубликат с внесенными изменениями. А оригинал потерял. Вам понадобится потратить время и деньги, чтобы доказать свою правоту, даже при условии правильно составленного кредитного договора.

Как выглядит закладная по ипотеке

Цвет, размер бланка и шрифтов на нем могут отличаться в разных банках. Зато ФЗ №102 «Об ипотеке» выдвигает требования к сведениям, которые обязательно должны содержаться в документе. Это:

  • ✅ название документа и его идентификационный номер — место, где указывается номер закладной по ипотеке, не регламентируется, но обычно его размещают в шапке;
  • ✅ информация о заемщике — фамилия, имя, отчество, дата рождения и данные паспорта;
  • ✅ информация о банке — юридические данные, включая ИНН, КПП и другие сведения;
  • ✅ номер, дата заключения и другая информация о подписанном кредитном договоре;
  • ✅ данные о кредите: его срок, сумма ежемесячного платежа, процентная ставка и другие;
  • ✅ требования банка к погашению кредита;
  • ✅ объект залога и сведения о нем — номер кадастрового паспорта, точный адрес и другие;
  • ✅ стоимость залога по экспертной оценке;
  • ✅ информация о праве залогодателя на собственность — сведения о регистрации права на имущество;
  • ✅ подписи всех участников договора, дата регистрации кредитного договора и закладной.
Читайте также:  Как лишить собственника доли в квартире по закону?

Обязательно проверяйте всю информацию в ней и сверяйте данные в документе со сведениями в кредитном договоре. Если в договоре будут одни условия погашения займа, а в закладной — другие, приоритет будет отдан закладной.

Что делать после погашения ипотеки

После того, как вы погасили кредит на недвижимость, закладная аннулируется, а обременение с собственности снимается. То есть после погашения ипотеки банк уже никак не сможет воспользоваться вашим имуществом.

Возврат закладной после оплаты ипотеки обычно происходит в течение нескольких дней, допустимый законодательством срок — календарный месяц, если иное не указано в кредитном договоре.

Некоторые банки предлагают платную услугу по ускорению выдачи закладной.

  1. Чтобы снять обременение на недвижимость:
  2. ❗ Полностью выплачиваете кредит и берете справку о полном погашении обязательств.
  3. ❗ Подаете заявление о выдаче закладной, забираете ее в течение месяца или другого срока, указанного в договоре.
  4. ❗ Идете в Росреестр или МФЦ и подаете закладную, справку из банка, заявление о снятии обременения.
  5. ❗ Получаете выписку из ЕГРН о праве собственности без обременения и аннулированную закладную — ее лучше сохранить.

Что банк сможет сделать с закладной

Частично продать. В этом случае банк продает другой организации определенную часть залога, и перенаправляет платежи по ипотеке ей в течение определенного времени.

Переуступить права. Эта сделка считается сделкой купли-продажи. Фактически банк продает закладную, а вместе с ней — и ипотечный кредит. Новый владелец не может менять условия ранее заключенного договора, поэтому для вас ничего не поменяется.

Обменять. Банк также фактически продает закладную, но получает в обмен на нее другую.

В этом случае вы тоже просто вносите ежемесячные платежи своему банку или залогодержателю напрямую, если он — МФО, физическое, юридическое лицо или кредитный кооператив.

Если кредитор — не банк, он может сменить расчетный счет, и тогда придется платить кредит через другой банк.

Выпустить эмиссионные бумаги. Это — своеобразное разделение закладной на несколько частей, которые банк продает юридическим лицам. В этом случае условия договора также не меняются — вы продолжаете выплачивать ипотеку, но ежемесячный платеж будет делиться на части и уходить нескольким получателям.

Любая сделка с закладной и изменения, внесенные в нее впоследствии сделки, должны быть зарегистрированы в Росреестре.

Новые владельцы закладных или их частей не могут менять условия кредитного договора — любые дополнения вносятся только двусторонним соглашением, с согласия плательщика.

А вот после погашения закладной могут возникнуть сложности с ее поиском. Но вы всегда можете получить дубликат, чтобы снять обременение.

Возможные подводные камни и ответы на частые вопросы

❓ Что такое депозитарий закладных

Депозитарием называют компании, которые хранят закладные. Если банк передает закладные депозитарию, он может быстро обеспечить переход прав собственности по документу без участия Росреестра. Кроме того, депозитарии проводят централизованную обработку платежей — например, если банк продаст закладную, заемщик может платить депозитарию, а он будет перенаправлять деньги на нужные счета.

❓ Где хранится закладная по ипотеке

Оригинал хранится только у залогодержателя. У вас на руках может находиться дубликат — при утере оригинала он даст возможность снять обременение. Кстати, если банк потерял оригинал, он все равно обязан предоставить дубликат. Отказ в выдаче дубликата можно легко обжаловать в суде.

❓ Что делать, если банк потерял закладную

Если у вас есть дубликат, можно ничего не предпринимать и использовать его для снятия обременения. Если дубликата нет — банк должен получить его в Росреестре или оформить самостоятельно.

❓ Что делать, если банк не выдает закладную после погашения кредита

Важно — чтобы получить закладную, нужно написать заявление на ее получение. Без заявления никто не начнет процесс поиска и выдачи документа. Если вы не получили оригинал документа на руки в течение срока, установленного в договоре, после погашения ипотеки, напишите жалобу в банк или обратитесь в суд.  

❓ Можно ли внести изменения в закладную

Закон не ограничивает внесение изменений в ценные бумаги. То есть в случае смены собственников, изменений кредитного договора или других изменений вы сможете поменять сведения в закладной. Для этого нужно обратиться в банк и составить соглашение о внесении изменений, а затем обратиться в Росреестр с подписанным соглашением и остальным пакетом документов.

❓ Как узнать, оформлялась ли закладная по ипотеке

Информация о наличие обременения на квартире не означает наличие или отсутствие закладной. Если вы планируете покупать квартиру, то перед сделкой продавец должен снять обременение.

Если закладная оформлялась, то это повлияет на сроки снятия (придется ждать закладную у банка), если нет — сделка пройдет быстрее.

Уточните этот момент у продавца, а реальные сроки выдачи закладной вы можете узнать и сами, обратившись в банк-залогодержатель (он указан в справке ЕГРН по данному объекту). Все это позволит правильно определить сроки проведения сделки.

❓ Если ипотека погашена досрочно

Если вы погасили займ досрочно, в порядке получения закладной на руки и снятии обременения с недвижимости ничего не меняется. Банк обязан выдать документ в течение календарного месяца с момента поступления запроса вне зависимости от того, выплатили вы кредит в срок или раньше.

❓ Возможна ли ипотека без закладной

Ипотека без оформления закладной возможна — мы говорили выше, что оформление ценной бумаги не является обязательным условием для получения займа. Но на практике большинство банков требуют ее регистрации.

❓ Если покупать строящееся жилье

Если вы покупаете строящееся жилье, в качестве залога выступают права требования к застройщику. То есть гарантии залогодержателя — то, что он сможет требовать от застройщика исполнения обязательств по строительству жилой недвижимости.

5 фактов о закладной. Что такое закладная, зачем она нужна, зачем кредиторы ее продают

Закладная это ценная бумага. Именная ценная бумага.

Именная она, потому что выписывается, т.е. оформляется, конкретным лицом (должником и залогодателем) на конкретное имя, а именно, на имя конкретного кредитора – залогодержателя.

Вообще закладная должна составляться не банком, а самим физическим лицом, которое взяло кредит и предоставило в залог свою недвижимость. Если недвижимость в залог предоставило третье лицо, то и оно участвует в составлении этого документа.

Защита покупателей квартир в новостройках. Что нового?

Но фактически все происходит не так.

Закладную составляет банк, заполняя за клиента все нужные поля. Заемщику и залогодателю остаётся только подписать закладную. Но по закону считается, что составил ценную бумагу заемщик и залогодатель.

Факт № 2

Закладная не является эмиссионной ценной бумагой.

Закладную нельзя купить на рынке ценных бумаг, как, например, ценные бумаги некоторых публичных предприятий, типа, Сбербанка или Газпрома. Вот их ценные бумаги, а точнее сказать, акции, можно прикупить.

Факт № 3.

Закладная удостоверяет сразу 2 права ее владельца:

  • право требования возврата кредита;
  • право обращения взыскания на объект недвижимости, который является предметом залога (если заемщик будет недобросовестно платить по кредиту).

Факт № 4

Чтобы закладная стала ценной бумагой она должна содержать обязательные 14 пункта.

В закладной по закону обязательно нужно не забыть указать 14 пунктов. А именно, вот такие сведения о:

  • заемщиках;
  • залогодателях;
  • кредиторе – залогодержателе;
  • кредитном договоре (договоре займа);
  • сумме кредита, размере процентов, порядку их расчета;
  • порядке уплаты долга и процентов;
  • объекте недвижимости – предмете залога;
  • стоимости недвижимости, подтвержденной заключением независимого оценщика;
  • праве, в силу которого недвижимость принадлежит залогодателю, включая сведения об органе регистрации, который зарегистрировал это право;
  • наличии/отсутствии обременений на недвижимость;
  • регистрации ипотеки;
  • дате выдачи закладной.

Ну и само слово “Закладная” ОБЯЗАТЕЛЬНО должно присутствовать в заголовке. Также в закладной должны стоят подписи заемщиков и залогодателей (если последние это третьи лица).

Кредитор может указать в закладной и другие сведения. Некоторые банки вместо включения в закладную дополнительных условий просто сшивают вместе с закладной экземпляр кредитного договора.

Кстати, теоретически, некоторые условия закладной могут размещаться в интернете на сайте кредитора или публиковаться в СМИ с тиражом не менее 10 000 экземпляров. Тогда при оформлении закладной в ней просто дается указание на источник публикации.

Порядок оформления закладной

Закладная, как правило, составляется в день заключения договора купли-продажи квартиры и кредитного договора. Хотя она может быть составлена и потом, в любой момент до полного погашения кредита.

Закладная передается вместе с остальными документами по сделке купли-продажи в орган государственной регистрации прав на недвижимое имущество. Все листы закладной нужно пронумеровать и сшить.

Когда  регистрация прав на недвижимость завершена, сотрудник органа госрегистрации проставляет на закладной сведения о правах (собственность и ипотека), заверяет эти сведения своей подписью и печатью, и выдает закладную кредитору – залогодержателю, проставляя в закладной еще и дату ее выдачи.

Если госорган ошибся при заполнении «своих» сведений (а такое бывает, как ни странно, часто), он должен исправить ошибку в явной форме и заверить ее исправление.

Факт № 5.

Закладную кредитор может продать другому лицу, не спрашивая согласия заемщика и залогодателя.

Зачем нужна закладная? Продажа закладной

А вот мы и добрались до того, а для чего, собственно, требуется этот дополнительный документ. Ведь есть кредитный договор, есть договор об ипотеке (или договор купли-продажи с ипотекой в сиду закона), не много ли всего?

Еще один документ, а именно, закладная, нужен для упрощения «продажи» кредита. Бывает так, что ваш кредит банк не может держать у себя на балансе и продает его кому-нибудь другому, в другой банк, например. Или рефинансирующей компании.

Если нет закладной, то сделка продажи кредита (а если быть точнее, сделка переуступки прав по кредиту) сложная – нужно составить договор уступки прав по кредитному договору и договор уступки прав по договору об ипотеке.

И не просто составить, а зарегистрировать их. А если продаваемых кредитов много? Очень много… Представили? На каждый кредит нужно составить минимум по 2 договора минимум в двух экземплярах. Потом все договоры отнести в Росреестр для перерегистрации.

В общем, сложно все это.

Зачем банки продают ипотеку?

А вот, если есть закладная (а мы помним, что она удостоверяет сразу 2 (!) права), достаточно на закладной написать «Передаю права тому-то по такому-то договору с такой-то даты». И все! Даже регистрировать это не нужно. Можно, но не нужно. Продажа закладной более простая сделка для кредитора.

Именно поэтому в закладной обязательно сразу предусматривают место для отметок о передаче прав на закладную новому владельцу. И не одно место, а сразу несколько, т.к. кредит может «кочевать» от одного кредитора к другому.

А можно еще больше упростить процесс передачи кредита новому владельцу, указав в закладной, что она будет хранится в депозитарии. Тогда все делает депозитарий, на закладной при передаче прав даже писать ничего не нужно.

Погашение кредита

Если заемщик полностью погасил кредит, то банк, выдавший кредит (или текущий владелец закладной, если кредит «продали») делает на закладной отметку, что кредит погашен, передает заемщику комплект документов, включая закладную и справку о полном погашении кредита, и заемщик идет в орган госрегистрации и аннулирует обременение в виде ипотеки и закладную.

Что еще почитать:

Почему квартиры на вторичном рынке лучше

Банкротство и покупка жилья. Какие риски?

Чтобы купить квартиру, мне нужно продать старую. КАК? Альтернативные сделки покупки жилья

Оригинал статьи здесь

Еще много интересного у нас на сайте ipotekahouse.ru

Подписывайтесь на наш Дзен канал

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *